הקפאת משכנתא – מה חשוב לדעת

אירוע משפחתי, תהליך של גירושין והגעתו של ילד חדש למשפחה הם כמה מצבים שבעקבותיהם לווים מתקשים לשלם את החזרי המשכנתא. במצבים אלו, יש צורך בפתרון מהיר ויעיל שיקל על הלווים ויאפשר להם לקבל "הפסקה זמנית" מתשלומי המשכנתא. הפתרון שמוצע על ידי הבנקים השונים נקרא הקפאת משכנתא. מדובר בהליך שמאפשר ללווים לקבל חופשה מההלוואה שלקחו. אם מצאתם את עצמכם מתקשים לשלם את תשלומי המשכנתא בעקבות הסיבות שנכתבו קודם לכן או סיבות אחרות, כדאי שתקראו את השורות הבאות, בהן נפרט עבורכם את כל הפרטים שתצטרכו לדעת בנושא הקפאת או דחיית משכנתא.

מהם התנאים לקבלת הקפאת משכנתא?

הקפאה של המשכנתא, או במילים אחרות, דחיית משכנתא, אינה דבר של מה בכך. לא כל אחד יכול לקבל אישור מהבנק כדי לבצע את הליך זה. לכן, ריכזנו עבורכם את התנאים שחשוב שתדעו רגע לפני שאתם פונים לבקש הליך של הקפאה:

• עליכם להודיע מראש לבנק

אתם צריכים להודיע לבנק לפחות שבועיים מראש י אתם מעוניינים לבצע את הליך זה  (חשוב לציין כי התקופה משתנה מבנק לבנק, אז כדאי שתבדקו מספיק זמן מראש)

• עליכם להודיע על משך הזמן הצפוי להקפאה

אתם צריכים להגיע מוכנים אל הפקיד, כך שכדאי שתחשבו מראש מהו משך הזמן שבו אתם רוצים לבצע את הליך ההקפאה. חשוב שתדעו כי חודש אחד יינתן לכם בקלות יחסית, אבל אם תבקשו מעל, אתם צפויים לעבור הליך מורכב יותר.

• אתם מחויבים להודיע על סיבת ההקפאה

הפקיד ישאל אתכם מהי הסיבה להקפאת המשכנתא ואתם מחויבים לענות  לו על כך.

מהם המקרים שבעקבותיהם נהוג לבקש הקפאת משכנתא?

המקרים הנפוצים שבעקבותיהם לקוחות מבקשים לבצע דחיית משכנתא הם:

• מעבר דירה.

אם אתם נמצאים כעת בהליך של מעבר דירה. בעת מכירה או קנייה של נכס וגם במצב של גרירת משכנתא.

• פטירה של אדם קרוב

אם אתם בתקופת אבל בעקבות פטירה של אדם קרוב במשפחה ואינכם יכולים לעבוד. 

• מצב כספי רעוע

אם נקלעתם למצב כספי רעוע בעקבות פיטורים, אבטחה או כל סיבה אחרת.

• מצב רפואי מורכב

אם נקלעתם למצב רפואי קשה שלא היה צפוי ואינכם יכולים לעמוד בתשלומי המשכנתא.

• גירושין

גם בעקבות אירוע משפחתי, חופשת לידה או חופשה משפחתית ניתן לבקש ביצוע הליך זה מהבנק.

מהם התנאים שהבנקים צפויים  להציע על הליך של הקפאת משכנתא?

לכל בנק יש את האפשרויות שלו, הסיבה לכך היא שבנק ישראל לא קבע כללים ספציפיים בנושא זה. העמלה להקפאה של המשכנתא צפויה לעלות בין 150 ל- 350 ₪. להלן דוגמא להקפאת משכנתא לדוגמא:
בבנק מסוים יש תכנית משכנתא מסוימת שמאפשרת לבחור פעם בשנה מועד מסוים שבו הבנק מאפשר ללקוח להקפיא את המשכנתא, להלן האפשרויות שהבנק מציע:

• הקפאה למשך חודש

אפשרות זו מתאימה בדרך כלל לתקופת החגים, מכיוון שמדובר בתקופה שיש בה הוצאות גבוהות.

• הקפאה לחודשיים

הקפאה מסוג זה מתאימה במקרים שבהם יש אירוע משפחתי, כמו חתונה או בת מצווה.

• הקפאה לשלושה חודשים

הקפאה זו מתאימה למצבים שבהם יש צורך בביצוע דחיית משכנתא בעקבות ירידה בהכנסות עקב שינוי בתחום העיסוק או בעקבות הבאת ילד.

פרטים על חוק הקפאת משכנתא

אי אפשר לדבר על דחיית משכנתא ולא לפרט על החוק שנוגע להקפאת המשכנתא. מדובר בחוק שאושר לקריאה ראשונה בנושא זה בשנת 2018. החוק מאפשר ביצוע הליך של הקפאת המשכנתא במקרה של מחלה, אבטלה, חופשת לידה ועוד.
לפי החוק, הבנקים בארץ מחויבים לאפשר ללווים לדחות את תשלומי המשכנתא לפי מסלולי גרייס במידה והם אינם יכולים לשלם את ההחזרים בעקבות קושי כלכלי. החוק החדש מחייב את הבנקים להציע ללקוחות שלהם את שני המסלולים הבאים:

1. מסלול עם גרייס
2. מסלול ללא גרייס

האם יש ריביות ועמלות שנגבות על הליך של הקפאת משכנתא?

בהחלט, בדומה להליכים שונים שמתבצעים על ידי הבנק, גם הליך זה אינו מתבצע בחינם. ביצוע הפעולה עצמה עולה כסף והעמלה של ההליך, כפי שנכתב קודם לכן, משתנה בין הבנקים וצפוי לעלות בין 150 ל-350 ₪. בנוסף לעמלה, הלווים יצטרכו לשלם ריבית על הריביות שלא הוחזרו בחודשי עצירת המשכנתא. כך שאם אתם שוקלים את ההליך, כדאי שתחשבו מראש את הסכומים שאתם צפויים לשלם בהמשך.
 

איך אפשר לבצע הקפאת משכנתא מהבנק?

בקשה להקפאה משתנה מבנק לבנק. כל בנק דורש מהלווים לבצע הקפאה באופן אחר, להלן חלק מהאפשרויות שהבנקים השונים מציעים: 

1. מילוי טופס און ליין באתר, באזור האישי של הבנק

    

2. ביצוע שיחה טלפונית לנציג של משכנתאות בשביל להגיש בקשה על דחיית משכנתא.
   הנציג יפנה אתכם לטופס הרצוי דרך לינק שישלח לכתובת המייל שלכם

    

3. הדפסה של הטופס, מילוי מכתב ההקפאה או החופשה ושליחתו במייל

האם יש עם מי להתייעץ בנוגע להקפאת משכנתא? 

בהחלט, יש יועצים שמומחים במשכנתאות וניתן ליצור עמם קשר. המומחים יכולים לייעץ לכם בכל הנוגע להליך הקפאת המשכנתא. חשוב לבחור ביועץ אמין שיראה בטובתכם בלבד ולא בטובת הבנק.
חשוב שתזכרו כי הליך של הקפאת משכנתא כולל תשלום של עמלה וריבית שלא שולמה בחודשי ההקפאה. כך שכדאי שתבדקו עם המומחים שאכן מדובר במצב הכרחי.

לסיכום, הליך של הקפאת משכנתא הוא אפשרי וניתן לבצע אותו בעקבות אירועים מסוימים. חשוב תמיד לזכור שתשלומי המשכנתא יכולים "להיעלם" באופן זמני, לתקופה של כמה חודשים בלבד, אך כשהם חוזרים, הם חוזרים עם ריביות.
כך שכדאי לבחון מראש שיש לכם את האפשרות לשלם את המשכנתא בהמשך, כשיתלוו אליה ריביות על גבי ריביות.