עסק בהקמה או ותיק?
זקוקים לדחיפה בתזרים המזומנים?
הדבר שמחזיק כל עסק על הרגליים, ולא משנה גודלו או המיקום שלו – הוא אשראי. אשראי, או מימון, הוא הדרך של כל עסק להמשיך לקנות עוד מוצרים, כדי לספק ללקוחות עוד מוצרים, כדי שהם בתורם יתנו לו כסף כדי שהוא יוכל לקנות עוד מוצרים לספק להם וכך מסתובב לו הגלגל. תזרים הכנסות יציב וקבוע אמור לכאורה להספיק לעסק כדי להמשיך להתקיים.
אבל, הואיל והמטרה של העסק היא לצמוח ולהתרחב, קורה לעיתים שההכנסות שמקורן בפעילות השוטפת מספיקות להתנהלות יומיומית, אבל לא מספיקות לעסק להתפתח. כדי לממש את הפוטנציאל הגלום בעסק, ייאלצו הבעלים של העסק לקצץ בתקציבים שונים. אופציה אחרת היא לגייס הון שמקורו איננו ברווחים מפעילות העסק אלא חיצוני לו, ובאופציה הזו יעסוק המאמר הזה.
אפיקי גיוס – מהיכן תוכלו להשיג אשראי?
את אפיקי הגיוס נוכל לחלק לשלושה אפיקים עיקריים:
גיוס אשראי לעסקים מבנקים
האופציה המבוססת ביותר המעניקה אשראי לעסקים הנמצאים בהליכי גיוס מימון, הם הבנקים המסחריים. בחלק ניכר של המקרים, הם הבחירה הטבעית של בעלי עסקים. בנוסף, הסיכויים לקבלת האשראי עולים לטובת הבנק בו מתנהל החשבון של העסק בכלל, ובסניף הבנק בו מתנהל החשבון בפרט. יש בכך מן ההיגיון, הרי מי ידע טוב יותר על ההתנהלות הפיננסית של העסק שלכם מאשר הבנק שלכם?
אכן, בסניף הבנק של בעלי העסק יש להם סיכוי לא רע בכלל לקבל את האשראי. אבל, מי אמר שהבנק שלהם דווקא הוא הבנק שמציע את התנאים הכי נוחים? או את הריביות הכי הנמוכות ביותר? אולי דווקא בבנק אחר, שירד מהפרק בעבר מסיבות כאלו ואחרות, מציע את התמהיל המתאים להם ביותר? אם יש בבנק אחר תנאים מתאימים וטובים יותר – שווה לשקול אותם.
קרנות סיוע לעסקים
סוג נוסף של מקור לגיוס מימון לעסקים הן קרנות הסיוע לעסקים. רוב הקרנות הללו נמצאות במסלול בערבות המדינה. הקרנות הללו נותנות לבעלי העסקים אשראי בנקאי מיוחד, שהמתן שלו מבוסס על הסכמה של המדינה להיות ערבה לעסק שיקבל את האשראי.
בדרך כלל, פתרון כזה יתאים יותר לעסקים חדשים בשוק ועסקים בסדר גודל קטן עד בינוני, שעוד אין להם את היכולת לתת לבנקים את הערבויות הנדרשות במסלולים הבסיסיים הנפוצים למימון לעסקים. גיוס מימון בדרך זו באמת לא מציב בפני בעלי העסק את הקשיים שהבנקים היו מציבים, אבל חשוב לדעת שמדובר בתהליך די ארוך, וכתוצאה מכך חלק מבעלי העסקים נמנעים ממנו, במיוחד כאשר יש להם צורך באשראי באופן מידי ואין להם את היכולת לחכות עד סוף התהליך.
קרנות הסיוע לעסקים אמנם גמישות, אבל שוב חשוב להדגיש שהן לא מהירות ואף תכריח אתכם לפתוח חשבון בבנק שעובד עם הקרן ומעניק את האשראי, מה שעלול לגרום לכל ההתנהלות המנהלתית הפיננסית של העסק להפוך למסורבלת למדי.
חברות מימון חוץ בנקאיות
בעבר יצא לחברות המימון האלה שם מפוקפק ("השוק האפור"), אבל בשנים האחרונות הן עברו תהליך של התמסדות ועיגון ברגולציה שהיא קשוחה ומחמירה אפילו יותר מזו של הבנקים. כמובן שכל חברות המימון מפוקחות על ידי רשויות החוק.
היתרונות של חברות מימון חוץ בנקאיות בולטים, במיוחד על רקע הבירוקרטיה הבנקאית והקשיים שהבנקים מסוגלים להעמיס על בעלי העסקים. גיוס המימון לעסקים המתנהל בחברות כאלה הוא מהיר בהרבה בהשוואה לבנקים או לקרנות הסיוע בערבות המדינה.
עוד יתרונות של החברות הוא שהתמהילים שהן מציעות הם גמישים והביטחונות שהן דורשות נמוכים. היתרונות הללו הם תוצאה של הרגולציה שפועלת על חברות אלה, ששונה מאשר הרגולציה שלה מחויבים הבנקים. מצד שני, המחיר של האשראי ו אחוזי הריבית אצל חברות אשראי חוץ בנקאיות, הן בדרך כלל גבוהות משל האשראי הבנקאי.
כמה דברים שחשוב לזכור לפני שמתחילים גיוס מימון
לפני פנייה לגיוס אשראי, חשוב לערוך בדיקה מקדימה של העסק במערכת דירוג האשראי, בדיקה שמתקיימת ללא עלות על פי החוק. כך ניתן להכין מראש תשובות לנתונים שיכולים להיתפס כבעייתיים. לדוגמא, אם עומדת מול העסק תביעה משפטית, כדאי להצטייד באישור עורך דין המציג את התביעה ומפרט את הסטטוס שבו היא עומדת, וכך לנטרל מלכתחילה נושאים שעלולים לעלות תוך כדי תהליך גיוס המימון.
כדאי לכל בעל עסק לזכור שהעסק תמיד יהיה זקוק לעוד מימון. מסגרת אשראי היא לא עניין של פעם אחת ודי. בעלים של עסק שמתנהל בצורה טובה יודע לשמר את אספקת האשראי של העסק שלו ולהרחיב מקורות מימון קיימים לאורך זמן, ולא רק ב"יום סגריר". תמיד כדאי לדאוג לגיוס אשראי, ולשיפור האשראי שאתם מקבלים.
לעיתים, בשל סיבות שונות, עסק קטן, עסק בהקמה או עסק בקשיים יכול למצוא את עצמו בעמדת נחיתות מול הגוף ממנו הוא מבקש לגייס אשראי. כתוצאה מכך, עסקים כאלה יכולים לבזבז זמן יקר על בקשה שאין להם באמת סיכוי לקבל אישור עבורה. במקרה כזה, מומלץ להיעזר באיש מקצוע, אפילו יותר מאשר במצב בו העסק גדול, ותיק ומבוסס, מכיוון שטעות שבעל מקצוע לא היה עושה לא רק עלולה לעלות לעסק בכסף רב, אלא עלולה אפילו להביא אותו לכדי סגירה מוחלטת.
המקורות לקבלת המימון, כמו שציינו, הם רבים ולכל אחד היתרונות והחסרונות שלו. כמעט תמיד דרוש סקר שוק מקיף במטרה לעשות סדר בין האופציות השונות. כדי להגיע בסופו של דבר להחלטה הטובה ביותר לגבי תמהיל מימון שיעזור לעסק להתקדם ולשגשג, חשוב לנתח באופן מפורט מאוד את כל צרכי האשראי שהעסק דורש, את ההכנסות, ההוצאות והנכסים שלו (אם יש), ואת תנאי ההחזר האולטימטיביים עבורו.
משכנתא לעסקים
משכנתא לעסקים היא בעצם הלוואה. ההלוואה ניתנת לבעלי העסק לצורך רכישה של נדל"ן מסחרי. דוגמאות לנדל"ן מחסרי הן חנות או מפעל. תמורת מתן ההלוואה הנכס ישועבד לטובת המלווה. שלא כמו משכנתא הנלקחת עבור נכס פרטי, כמו דירה, למשכנתא לעסקים יש כמה מאפיינים ייחודיים. למשל, גובה המימון שהבנק יעניק כנגד נכס משועבד במשכנתא לעסקים עבור רכישת נכס עסקי יהיה, בדרך כלל, בגובה של עד 70%.
משכנתא לעסקים מאפשרת לעסק שסובל ממחסור בהון הדרוש לרכוש נכס שישמש אותו בהמשך. יש לציין כי מדובר בגובה מימון נמוך יותר מאשר גובה המימון המוצע בתחום המשכנתאות לפרטיים. יחד עם זאת, כן ניתן להבחין במגמה במסגרתה הבנקים החלו להעלות את גובה המימון עבור רכישה של נכסים עסקיים.
לסיכום
לסיכום, את המימון לעסקים אפשר לגייס בשלושה סוגים של אשראי. בכל דרך שיבחרו בעלי העסק, האשראי שיתקבל יעזור להרחיב את היקף פעילות העסק, באמצעות רכישה של ציוד חדיש, העסקה של עובדים מקצועיים ומיומנים שיספקו תפוקה גבוהה יותר, ולניצול הזדמנויות עסקיות שעולות מעת לעת.
מבחינתי, כסף יכול להביא לאושר רק כשמרוויחים אותו חכם! העבודה בשיטת וקלסר תעזור לקבל את החלטה הטובה ביותר. לאחר פגישת הייעוץ תרגישו יותר שקט נפשי לגבי העתיד, לגבי מדוע בחרנו במסלול משכנתא מסוים ואפילו תוכל לדעת מה תעשו במידה ותשנו תוכניות. השיטה עוזרת לבנות עתיד טוב יותר ובית מאושר יותר. הביטחון הכלכלי שלך מחר תלוי בהחלטות שתקבל היום!
מה צריך להביא לפגישה?
הכינו מראש את כל המסמכים
3 תלושי משכורת אחרונים או דוח שומה לעצמאים, תדפיסי חשבונות בנק של 3 החודשים האחרונים, צילומי תעודות זהות ונתונים רלוונטיים נוספים כגון ביטוח לאומי, מזונות וכו'.
בצעו בירור מלא לגבי ההון העצמי שלכם
בדקו עם בני משפחה כמה יתרמו למאמץ (חשוב לדעת לצורך חישוב ההון העצמי שהוצאות נלוות כגון שכר מתווך/עו"ד, מס רכישה ושיפוצים אינן נכללות במשכנתא ויש לנכותם מההון העצמי).
דעו פחות או יותר מהו הנכס שאתם מחפשים, מה שוויו ובכמה תוכלו לחרוג במידת הצורך.
בצעו בירור מלא לגבי ההון העצמי שלכם
בדקו מראש מהו ההחזר החודשי בו תוכלו לעמוד הן בטווח הקצר (מס' שנים בודדות קדימה והן צפי לעוד מספר שנים), קחו בחשבון תכניות חיסכון, קרנות השתלמות, הוצאות ילדים ועוד.
ממליצים עלי
מלאו את הטופס ותקבלו שיחת ייעוץ מאחד המומחי המימון שלנו שלנו בקרוב
