משכנתא למשפרי דיור

משפרי דיור - איך לעשות נכון?

אתם חלק מאותה קבוצה גדולה.

אם אתם מתכוונים למכור את הדירה הקיימת ולקנות דירה מרווחת יותר, אתם חלק מאותה קבוצה גדולה של "משפרי דיור", שאף אחד לא דואג לה. מדובר בקבוצה של 60-70 אלף משפחות שלא נהנות ממבצעים כמו מחיר למשתכן, אלא צריכה להביא את הכסף מהבית, תרתי משמע.

המשכנתא הראשונה שלי
על אנג'לה וקסלר

איך לעשות את זה בדרך הטובה ביותר?

ראשית, יש כאן עניין מיסוי – רכשתם דירה לפני שמכרתם, יש לכם בנקודת הזמן הזו שתי דירות, ורשות המס עלולה לראות בכם משקיעים ואז המס בהתאם גבוה יותר. לא להיבהל – רשות המס מודעת לעניין והיא מספקת לכם דחייה – יש לכם 18 חודשים למכור את הדירה הישנה ולא להיחשב כמחזיקי שתי דירות, ובהתאמה גם לשלם מס רכישה מופחת (בעבר זה היה 24 חודשים, צומצם על פי הוראת שעה באופן זמני ל-18 חודשים).

שנית, יש כאן עניין מימוני. רכשתם דירה ולא מכרתם את שלכם – יש לכם משכנתא ראשונה וגם תשלום על הדירה החדשה איך עושים את זה?

גרירת משכנתא היא העברת המשכנתא הקיימת לנכס החדש. המשכנתא עוברת על כל התנאים שלה: המסלולים שנבחרו, הריביות, התקופה וכיוצא בזה. גם השעבוד עובר מהנכס החדש לישן.

גרירת משכנתא ברמה הטכנית/ תפעולית מול הבנק דומה באופן הביצוע שלה ללקיחת משכנתא רגילה. התהליך כולל הגשת בקשה ראשונית להלוואה, המצאת המסמכים הנדרשים, בחינת הבקשה על ידי הבנק וחתימה על הסכם משכנתא חדש מול הבנק. הבנקים מאפשרים לבצע גרירה של המשכנתא כנגד פיקדון המתנהל בהם או עתיד להיפתח בהם, וכן ניתן לבצע  גרירה של המשכנתא כנגד ערבות בנקאית.

גרירת משכנתא לא תמיד כדאית! הגרירה כלכלית לכם בהנחה שתנאי השוק בתקופה בה לקחתם את המשכנתא המקורית (ריבית, מסלולים) עדיפה על התנאים היום. אחרת, עדיף לכם להחזיר את המשכנתא הקודמת ולקחת משכנתא חדשה על כל הסכום בתנאים טובים יותר. סוג של מיחזור משכנתא. ואז תהיה לכם פשוט משכנתא אחת גדולה שכוללת גם את המשכנתא המקורית וגם את המשכנתא הישנה.

מחזור משכנתא הינה בדיקה שאתם צריכים לעשות אחת לתקופה. זה יכול לחסוך כסף. כלומר, לא רק שאתם עוברים דירה (זו אכן הזדמנות טובה), אבל גם לאורך חיי המשכנתא, אחת לשנה שנתיים, כדאי לבדוק אם ניתן לחסוך – זה יכול להסתכם בהרבה כסף.

בכל מקרה, כאשר אתם מתכוונים לעבור דירה, אז בדיקת מיחזור משכנתא חשובה כדי לדעת אם לגרור את המשכנתא הקודמת, או למחזר.  מיחזור יכול להיות כלכלי אם חלו שינויים משמעותיים בשוק או במצב האישי של הלווים: שינויים בהכנסה, שינוי משמעותי בריבית בשוק ועוד. במיחזור משכנתא מדובר על מצב שאתם לא מעבירים את המשכנתא הקיימת – היא הרי בתנאים פחות טובים, אלא בעצם ממחזרים אותה – מסלקים אותה ולוקחים משכנתא בתנאים טובים יותר.

נניח שקניתם דירה ועדיין לא מכרתם את הדירה הנוכחית, אבל לקחתם כבר את המשכנתא המלאה על הדירה החדשה, וכשתמכרו את הישנה, תחזירו את המשכנתא בה. למה לפעול כך? אול תנאי השוק טובים לקחת משכנתא ולא לחכות? אולי קיבלתם הצעה טובה במיוחד? אולי המשכנתא הישנה היא בכל מקרה לסגירה? ואולי מראש ידעתם שיש לכם רוכש שאוטוטו חותם, או אפילו כבר חתם, ויהיה לכם כסף להחזיר את המשכנתא הקודמת.

במצב כזה, אתם עלולים להימצא תקופה מסוימת, עם החזרי משכנתא גבוהים – של שתי משכנתאות (גם משכנתא של הדירה הישנה, וגם משכנתא של הדירה החדשה). יש פתרון – אתם יכולים לבקש דחייה בתשלומים/ גרייס. המשמעות הפרקטית – דוחים את התשלומים החודשיים  במשכנתא החדשה עד שתמכרו את הדירה, או עד שתקבלו כסף מהרוכש, שיכסה את המשכנתא הראשונה.

עד כאן, המאפיינים היחודיים למשכנתא של משפרי דיור. אבל זה כמובן לא הכל – יש מאפיינים כוללים ביחס למשכנתא – כמה לקחת? מה ההחזר? באיזו ריבית לקחת – קבועה או משתנה? מה תמהיל המשכנתא? ועוד ועוד

ישנתן מספר דרכים לעשות את זה. רוצים לדעת איך עושים את זה בדרך הטובה ביותר עבורכם? הגישו בקשה עכשיו.

להגשת בקשה

מה צריך להביא לפגישה?

הכינו מראש את כל המסמכים

3 תלושי משכורת אחרונים או דוח שומה לעצמאים, תדפיסי חשבונות בנק של 3 החודשים האחרונים, צילומי תעודות זהות ונתונים רלוונטיים נוספים כגון ביטוח לאומי, מזונות וכו'.

בצעו בירור מלא לגבי ההון העצמי שלכם

בדקו עם בני משפחה כמה יתרמו למאמץ (חשוב לדעת לצורך חישוב ההון העצמי שהוצאות נלוות כגון שכר מתווך/עו"ד, מס רכישה ושיפוצים אינן נכללות במשכנתא ויש לנכותם מההון העצמי).
דעו פחות או יותר מהו הנכס שאתם מחפשים, מה שוויו ובכמה תוכלו לחרוג במידת הצורך.

בצעו בירור מלא לגבי ההון העצמי שלכם

בדקו מראש מהו ההחזר החודשי בו תוכלו לעמוד הן בטווח הקצר (מס' שנים בודדות קדימה והן צפי לעוד מספר שנים), קחו בחשבון תכניות חיסכון, קרנות השתלמות, הוצאות ילדים ועוד.

ממליצים עלי

10277530_395315540671240_5073870213778795867_n

ממליצה בחום לכל מי שנמצא בתהליך לקיחת משכנתא! אנג'לה בעלת הבנה מקצועית גבוהה מאוד , בעלת יכולת לתרגם את הצרכים המדויקים של משפחה לתכנון עם ראייה קדימה ובניית תמהיל מצוין. השירות והליווי הפכו את התהליך לפשוט ומובן. הגענו בעקבות המלצה חמה וגם אנחנו המלצנו לחברים עוד בתהליך וכולנו יצאנו באותה תחושה. שהבחירה היתה נכונה!

אדווה לבינשטיין
537605_4031870520307_881812939_n

נדהמתי לדעת כמה מעט אני יודע על משכנתאות, מדהים גם לגלות כמה חשוב להתאים את המשכנתא לצרכים, ליכולות ולסגנון החיים. אנג'לה פשוט מקצוענית, מטיסה את העבודה ויודעת להשיג את התנאים הטובים ביותר במתווה הנכון ביותר ולחסוך לכם זמן וכסף. מומלצת בחום! חמישה כוכבים!

כפיר רוקח
11896412_10153536622921950_8248345836518214095_o

מאוד מאוד מומלץ לכל מי שצריך לקחת משכנתא! שירות של מעל ומעבר! לא רק תכנון המשכנתא, אלא גם ליווי בכל השלבים עד החתימה. אנג'לה המון תודה לך! נמליץ עלייך לכל מי שצריך לקחת משכנתא.

רעיה ספיאשוילי
12390836_10207457554090575_4907146081840329868_n

אנג'לה הייתה סובלנית, מבינה וזורמת עם ההחלטות שלנו. נתנה ייעוץ ודעה מקצועית ועשתה בשבילנו הכל עד לשלב החתימה. שירות מעולה ואישיות מאוד נחמדה ונעימה!

אביאל אסולין
62144326_3018712341479787_6825609821199269888_n

ממליץ בחום, מקצועיות ללא פשרות! מציעה פתרונות שאף גורם אחר לא מציע וכנראה גם לא יודע להציע, לפי הנסיון שלי.... אם אי פעם התלבטתם אם איזה איש מקצוע ללכת אנג'לה היא הכתובת הנוכנה! תודה על הכל אנג'לה!!

גיל ספיר
17796656_10211989334186984_8012980670974959533_n

תודה רבה ענקית לך על העזרה והתמיכה עם התיק הלא לא קל שלי, לאורך כל הדרך. את ממש מדהימה, ואני ממש שמחתי להכיר ולעבוד איתך. וכמובן שברכישת הבית, אפנה אך ורק אליך.

יוליה רחמינוב

גופי המימון איתם אנחנו עובדים

לקבלת שיחה מיועץ מימון

מלאו את הטופס ותקבלו שיחת ייעוץ מאחד המומחי המימון שלנו שלנו בקרוב