נתקלתם בסירוב משכנתא בבנק?
האם הכל אבוד? ממש לא!
בואו נגיד שאתם צריכים סכום כסף גדול, כי רציתם לפתוח עסק חדש, להחזיר חוב או אפילו פשוט לשדרג את המכונית שלכם. אבל, כשהגעתם לבנק שלכם עם תקווה גדולה והרבה ביטחון עצמי – הבקשה שלכם נדחתה. אף אחד מאיתנו לא אוהב לשמוע תשובה שלילית, בוודאי כשזה קשור לנושאים כלכליים ופיננסיים.
במאמר הזה נסקור את הנושא של משכנתא למסורבים, מי הם מסורבי משכנתא, הלוואות חוץ בנקאיות למסורבים ובאופן כללי מה עושים כשנתקלים בסירוב משכנתא.
סירוב משכנתא – למה זה קורה?
בבנק, הפקיד שייבחן את הבקשה שהגשת, יבדוק באופן ממוקד את היכולת שלך להחזיר את ההלוואה אל מול הסיכון. הדרישות של הבנק לאישור או דחיית בקשה להלוואה משתנות בין הבנקים השונים, ולפעמים אפילו בין סניפים שונים של אותו הבנק.
הבנק יבדוק כמה וכמה קריטריונים שמנסים לנבא את רמת הסיכון שתבוא במתן ההלוואה. סירוב משכנתא יכול להתרחש כשהבנק מצא שיש עבר בעייתי שלא יאפשר לכם לקבל משכנתא, או שהבקשה לא מתאימה לדרישות הבנק.
הדרך שלכם למשכנתא.
אם אתם מרגישים שאין לכם סיכוי לקבל הלוואה אם תפנו לבנק, אתם תמיד יכולים לפנות לגופי מימון פיננסיים חוץ בנקאיים בבקשה להלוואה. יש גופים רבים בישראל שיתנו לכם הלוואה גם אם הבנק סירב לבקשה שלכם למשכנתא.
הלוואה מחברת הביטוח שלכם
אם תחשבו על זה, בעצם יש לכם כסף אצל חברת ביטוח כלשהי. כמעט לכולנו יש תוכנית חיסכון כזו או אחרת. יש אמת בטענה שהכסף שאצל חברת הביטוח הוא בדרך כלל לא נזיל לשימוש המיידי. אבל חשוב לזכור שזה עדיין הכסף שלכם, ובמקרים מסוימים יש לכם את היכולת לתת אותו כערובה להלוואה שתיקחו מחברת הביטוח. בנוסף, סביר להניח שתוכלו לקבל ריביות הוגנות, שאמנם כנראה לא יהיו טובות כמו הריביות של הבנק, אבל גם הן יהיו סבירות בהחלט.
חברת מימון
הלוואה חוץ בנקאית תאפשר לכם לקבל סכום גדול של כסף בתוך זמן קצר. כדאי לקחת את ההלוואה מגוף אמין, בעל יציבות פיננסית, ובוודאי שחשוב לוודא שהוא כחוק, שיש לו רישיון שניתן לו על ידי הגורמים הרלוונטים. כשפונים לחברה לקבלת משכנתא למסורבים, חשוב לוודא שיש לה את כל הקריטריונים שציינו.
היתרון של חברת מימון חוץ בנקאית על פני הבנקים היא שקיימת פחות בירוקרטיה. אישור הבקשה שלכם ידרוש משמעותית פחות בירוקרטיה, במיוחד בהשוואה לתהליך האישור בבנק. ברוב המקרים, יהיה ניתן לקבל אישור עקרוני מהיר להלוואה לכל מטרה, למשל משכנתא. את האישור העקרוני תוכלו לקבל גם אם כבר חוויתם סירוב משכנתא.
פנייה למשפחה וחברים
לרוב האנשים גם זה יכול להיות סוג של מקור להלוואה חוץ בנקאית, שייתן פחות חשיבות להיותכם מסורבי משכנתא. גשו לאמא או לדוד, תפרטו להם את המצב שאתם נמצאים בו, תסבירו איך ולמה הגעתם למצב הזה ומה אתם מתכוונים לעשות כדי לשנות את זה. אתם יכולים גם לפנות לחבר קרוב, אולי אחד כזה שאתם מכירים כבר שנים.
הריבית בדרך כלל לא תהיה קיימת בכלל. פיגור קטן בתשלום פעם בהרבה זמן לא תהפוך להיות סיפור גדול אם תעדכנו אותם מראש. אחרי הכל, הם המשפחה או החברים שלכם. אם לא תספרו להם הם כנראה גם לא יבדקו למה אתם במצב של סירוב משכנתא. אם הגעתם אליהם ללוות כסף, סביר להניח הם יבינו שהמצב לא כל כך טוב ושיש סיכון בהלוואת הכסף לכם.
בפתרון הזה אמנם אין אף אחד מהחסרונות של מקורות ההלוואה האחרים. אבל, וזה אבל גדול מאוד, יש סכנה שהקשר ביניכם לבין חבר קרוב או בן משפחה יכול להפגע אם באופן ממושך לא תעמדו בתשלומים או אם במקרה קיצוני לא תצליחו בכלל להחזיר את ההלוואה. ככלל, שילוב של כסף עם חברים או משפחה בדרך כלל מביא איתו המון מתח בין כל הצדדים.
הלוואה על שם חבר או קרוב משפחה
חבר או קרוב משפחה שסומך עליכם יכול לקחת הלוואה בבנק שלו, להעביר את הכסף אליכם, ואתם בתורכם תחזירו אותה כל חודש אליו, את הכסף שתחזירו הוא יעביר לבנק – כדי להחזיר את ההלוואה שעל שמו. דרך הזו בעייתית קצת יותר מהלוואה ישירות מהמכר שלכם שהזכרנו קודם, הואיל ואם לא תעמדו או תפגרו בהחזר – הוא עדיין ישלם מכיסו את הכסף של החודש חזרה לבנק, כי הוא לא רוצה "להסתבך" עם הבנק.
שוב, יש סכנה שהקשר ביניכם לבין המכר שמספיק סומך עליכם בשביל להלוות לכם סכום גדול של כסף יכול להיפגע אם לא תעמדו בתשלומים או לא תצליחו בכלל להחזיר את ההלוואה. כדאי לזכור ששילוב של כסף עם חברים או משפחה יביא ככל הנראה המון מתח בין כל הצדדים.
סירוב משכנתא – מה עושים?
קודם כל מזמינים דו"ח אשראי. הכלי העיקרי בעבודה של הפקיד שבוחן את הבקשה שלכם למשכנתא הוא הדו"ח הזה. בדו"ח אפשר יהיה לראות אם יש לכם בהיסטוריה הפיננסית עיקולים, הוצאות לפועל, הגבלות, פשיטות רגל, הסדרי חוב, צ'קים חוזרים, הוראות קבע חוזרות ופיגורים בהלוואות.
הצעד הבא יהיה להיעזר ולהתייעץ בהקדם האפשרי עם יועץ משכנתאות למסורבים. הבקשה כנראה תענה בחיוב, אם תתייעצו עם מומחה בתחום ותקבלו הכוונה. בנוסף, התהליך המורכב של קבלת משכנתא למסורבים, יכול לגרור טעויות כלכליות, שמומחה יכול למנוע
קיבלת סירוב? אל תתייאש!
משכנתא למסורבים היא דבר לא נעים, ויכולה להיות מאוד אמוציונלית. יש מספר פתרונות שהצגנו, בין היתר פנייה לגוף מימון לקבלת הלוואה חוץ בנקאית למסורבים והעזרות בקרובים. בכל פתרון שתבחרו, חשוב שתתייעצו עם איש מקצוע, שיעזור לכם לקבל את ההלוואה הטובה ביותר, שהכי תתאים לכם.
גם אני החוויתי את זה. סורבתי למשכנתא הראשונה שלי על אף שההתנהלות הכלכלית שלי הייתה נכונה. תחושת ההשפלה שחשתי הייתה צורבת, וזה חזר על עצמו בכל בנק שנגשתי אליו בבקשה למשכנתא. לאחר מספר חודשים הבנתי את השיטה, רכשתי עם בן זוגי את הנכס שרצינו, ועד היום משמש אותי ואת משפחתי ומעניק לנו שקט נפשי וכלכלי.
המטרה שלי היא לאפשר לך להגשים חלום ולרכוש את הנכס שמחכה לך תוך כדי שלא תצטרך לוותר על חלומות אחרים שיש לך. הודות לעבודה מול מיטב הבנקים בארץ וניסיון רב שנים, הלקוחות שלי הצליחו לרכוש נכסים בתנאי מימון שהותאמו באופן מיוחד עבורם אני גאה לספר שהצלחנו להגשים את החלום לרבים, תוך שמירה על איזון בין היכולות שלהם לבין השאיפות שלהם. אשמח לשבת איתך לפגישה ולעזור לך לגשת לכל הנושא של משכנתא למסורבים בצורה נכונה.
מה צריך להביא לפגישה?
הכינו מראש את כל המסמכים
3 תלושי משכורת אחרונים או דוח שומה לעצמאים, תדפיסי חשבונות בנק של 3 החודשים האחרונים, צילומי תעודות זהות ונתונים רלוונטיים נוספים כגון ביטוח לאומי, מזונות וכו'.
בצעו בירור מלא לגבי ההון העצמי שלכם
בדקו עם בני משפחה כמה יתרמו למאמץ (חשוב לדעת לצורך חישוב ההון העצמי שהוצאות נלוות כגון שכר מתווך/עו"ד, מס רכישה ושיפוצים אינן נכללות במשכנתא ויש לנכותם מההון העצמי).
דעו פחות או יותר מהו הנכס שאתם מחפשים, מה שוויו ובכמה תוכלו לחרוג במידת הצורך.
בצעו בירור מלא לגבי ההון העצמי שלכם
בדקו מראש מהו ההחזר החודשי בו תוכלו לעמוד הן בטווח הקצר (מס' שנים בודדות קדימה והן צפי לעוד מספר שנים), קחו בחשבון תכניות חיסכון, קרנות השתלמות, הוצאות ילדים ועוד.
ממליצים עלי
גופי המימון איתם אנחנו עובדים
מלאו את הטופס ותקבלו שיחת ייעוץ מאחד המומחי המימון שלנו שלנו בקרוב
