מצד אחד, זה חוסך לכם התרוצצות, בדיקות ואת הצורך להתעמק בחישובים מימוניים. כמו כן, זה חוסך לכם (במקרים רבים) הרבה כסף – יועץ משכנתא טוב ישיג לכם את הריביות הטובות ביותר לתמהיל הטוב ביותר. מצד שני זה עולה כסף.
יעוץ משכנתא הוא ממש לא חובה – אתם יכולים לקרוא הדרכה ברשת, אבל יש רבים שבכל זאת צריכים את הליווי הצמוד. אבל גם אם כן – צריך להיזהר, יש הרבה יועצים שלא באמת תורמים ללקוח, צריך לבחור יועץ משכנתא מנוסה, מקצועי ועם המלצות.
רוב רוכשי הדירות בישראל נאלצים לקחת הלוואת משכנתא מהסיבה הפשוטה – מחירי הדירות בארץ נקובים במיליונים בדרך כלל – מחיר ממוצע של כ-1.5 מיליון שקל ויותר; המחירים התייקרו מאוד בשנים האחרונות ולמרות שאף אחד לא יודע היכן הם יעצרו, כמעט כולם מסכימים שהם גבוהים אבסולוטית , ובטח שהם גבוהים יחסית ליכולת ההשתכרות של הישראלי הממוצע. אז אם אתם לא עשירים מופלגים, או שאין לכם הורים עשירים שיכולים לקנות לכם דירה, סביר להניח שהפגישה עם הבנק למשכנתאות הכרחית עבורכם בדרך לקניית הדירה. ואגב, בשנים האחרונות התופעה של משכנתא יחד עם אמא ואבא צוברת תאוצה (להרחבה בגלובס).
תהליך לקיחת המשכנתא דורש תכנון מוקדם. אי אפשר להגיד אני צריך 1 מיליון שקל וזהו; צריך לדעת מה המצב הפיננסי הנוכחי שלכם, כמה הון יש לכם? איזה דירה אתם יכולים לקנות, ובאיזו מחיר? מה גודל המשכנתא שאתם יכולים לעמוד בו, תוך התייחסות לאורך חיי המשכנתא (תקופת הזמן שלה) ולתשלום החודשי. כל זה צריך להיעשות בהתחשב בתקציב החודשי שלכם – הכנסות והוצאות בהווה וגם בעתיד. אחרי הכל, החיים משתנים – אתם צפויים לקבל העלאת שכר , חשוב להבין את זה כבר בשלב לקיחת המשכנתא; אתם מתכננים להרחיב את המשפחה, חשוב לקחת זאת בחשבון בשלב לקיחת המשכנתא ועוד.
מעבר לכך, אנשים חושבים שהם קונים דירה בסכום מסויים ובזה נגמר העניין, אם לדוגמה הדירה עולה 1.5 מיליון שקל ויש הון עצמי של 750 אלף שקל אז צריך משכנתא בסך 750 אלף שקל. זה לא מדוייק – תהליך רכישת דירה מלווה בהוצאות נוספות, המחיר האמיתי של הדירה כולל כל התוספות הוא הרבה יותר גבוה וזה יכול להיות בקלות ב-10% יותר. ומה בתוספות? מס רכישה , עורך דין, אולי שיפוץ, העברת הדברים לדירה, ריהוט, יועץ משכנתא ועוד. אז צריך להתייחס למכלול העלות ולא רק למחיר הדירה.
יועץ המשכנתאות הפרטי עושה את העבודה הזו – הוא בראש וראשונה מבין מה ההון העצמי שלכם, מה היכולות שלכם, מה התקציב שלכם לדירה? מה המחיר האמיתי של הדירה (בהינתן ההוצאות הנוספות). יועץ המשכנתא מתכנן את המשכנתא בהינתן הצרכים הפיננסים שלכם היום ובעתיד. הוא בונה בעצם תמהיל משכנתא (מסלולים שונים שמרכיבים את המשכנתא שלכם) בהתאם לצרכים ולמאפיינים שלכם. מטרה נוספת של היועץ היא להשיג ריביות אטרקטיביות מהבנק, כך הוא בעצם משיג לכם משכנתא מתאימה ונכונה וגם זולה. חוץ מזה, היועץ, במקרים רבים מציע לכם – ליווי במשך חיי המשכנתא, תוך כדי עדכונים בהמשך. אם לדוגמה, אחרי כמה שנים, מתברר שיש מסלולים עדיפים (אחרי הכל המשק משתנה, מצב הכלכלה משתנה, הריביות והמדד משתנים – ובהתאמה העדיפות למסלולי המשכנתא משתנה) אזי עליו להסביר לכם, ולנסות לשפר את תנאי המשכנתא, לרבות תהליכים של מיחזור משכנתא.
מחיר למשתכן היא תוכנית שהוצאה מהמגירה כדי להילחם במחירי הדירות הגבוהים. התוכנית, שבמתכונת אחרת, יושמה כבר לפני 20 שנה, מקבלת תאוצה בחודשים האחרונים והיא אחד מהכלים של הממשלה לבלום ואף להוריד את מחירי הדירות.
אחת השאלות המורכבות והחשובות ביותר בלקיחת משכנתא היא מה סוג הריבית של המשכנתא – ריבית קבועה או ריבית משתנה?
מצד אחד, זה חוסך לכם התרוצצות, בדיקות ואת הצורך להתעמק בחישובים מימוניים. כמו כן, זה חוסך לכם (במקרים רבים) הרבה כסף – יועץ משכנתא טוב ישיג לכם את הריביות הטובות ביותר לתמהיל הטוב ביותר. מצד שני זה עולה כסף.
מחיר למשתכן היא תוכנית שהוצאה מהמגירה כדי להילחם במחירי הדירות הגבוהים. התוכנית, שבמתכונת אחרת, יושמה כבר לפני 20 שנה, מקבלת תאוצה בחודשים האחרונים והיא אחד מהכלים של הממשלה לבלום ואף להוריד את מחירי הדירות.
אחת השאלות המורכבות והחשובות ביותר בלקיחת משכנתא היא מה סוג הריבית של המשכנתא – ריבית קבועה או ריבית משתנה?
מצד אחד, זה חוסך לכם התרוצצות, בדיקות ואת הצורך להתעמק בחישובים מימוניים. כמו כן, זה חוסך לכם (במקרים רבים) הרבה כסף – יועץ משכנתא טוב ישיג לכם את הריביות הטובות ביותר לתמהיל הטוב ביותר. מצד שני זה עולה כסף.
ממליצים עלי
מלאו את הטופס ותקבלו שיחת ייעוץ מאחד המומחי המימון שלנו שלנו בקרוב
